Start met het verzekeren van de lasten van de ondernemer
Het inkomen als vertrekpunt nemen bij het verzekeren van arbeidsongeschiktheid is het gangbare patroon. Voor de meeste ondernemers is de vanzelfsprekende route echter niet de best passende oplossing. Deze traditionele AOV past simpelweg niet bij de ondernemersbehoefte. Waarom denkt u anders dat 80% van de ondernemers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft gesloten?
De uitgebreide AOV waarbij het inkomen tot aan de pensioengerechtigde leeftijd is verzekerd heeft namelijk een groot nadeel: deze is duur. Precies dat is het belangrijkste argument voor de ondernemer om helemaal niets te regelen. Anno 2020 - het jaar waarin de grens van 2 miljoen ondernemingen in Nederland is gepasseerd - is het tijd om anders te durven, te denken én te handelen.
Hoeveel risico neem je als zelfstandige?
De meeste zelfstandigen accepteren dat ze risico lopen. Begrijpelijk, want dat hoort bij ondernemen. Dat geldt ook voor de mate waarin zij wel of niet verzekerd zijn (tenminste zolang de verplichte AOV nog geen feit is). Daarbij zien we wel: hoe hoger het inkomen, hoe hoger de verzekeringsgraad. Ook de branche waarin men werkzaam is maakt een verschil. Zo blijkt uit cijfers van het CBS (Centraal Bureau voor de Statistiek) dat zelfstandigen in de bouw met een verzekeringsgraad van (slechts) 34% koploper zijn. Gemiddeld genomen is nog geen 20% van de ondernemers verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. We mogen dus wel stellen dat de meeste zelfstandigen weinig interesse hebben in een AOV. Behalve dat ze denken dat het te duur is, zijn er ook ondernemers die denken dat ze het risico - zelf of met hulp van het inkomen van hun partner – kunnen dragen. Maar is dat ook echt zo? Uit cijfers (die dateren van voor de coronacrisis) blijkt dat 70% van de ondernemers een periode tot een jaar zonder inkomen niet kan opvangen. Zij kunnen het risico van langdurige arbeidsongeschiktheid niet dragen, maar het kan ze wel degelijk overkomen. Dus onverzekerd rondlopen is onverstandig en bovendien niet nodig.
Verplichte AOV of toch niet?
Het is maatschappelijk gezien een onwenselijke situatie dat er een groter beroep op bijstand zal worden gedaan en dat er veel onzekerheid is voor het leger zelfstandigen. Daarom komt de overheid binnenkort met een verplichte AOV. Maar de ondernemer hoeft daar niet op te wachten. Arbeidsongeschiktheid kan de ondernemer immers vandaag al overkomen. Bovendien zijn er betere alternatieven dan de verplichte AOV, die slechts een beperkte vaste uitkering biedt (maximaal het minimumloon) tegen een stevig tarief (8% van het inkomen). Ondernemers zijn onbekend met de alternatieven. Ook is de materie voor veel mensen te complex en leven er een hoop misverstanden over de AOV. Daarom moeten verzekeraars en adviseurs het voortouw nemen.
Lasten verzekeren kan ook
Door anders, meer ondernemend te durven kijken naar het verzekeren van arbeidsongeschiktheid, neemt het aantal mogelijkheden aanzienlijk toe. De traditionele reflex om uitsluitend het inkomen als vertrekpunt te nemen, is inmiddels achterhaald. Als de coronacrisis ons iets heeft geleerd, is dat het inkomen van een zelfstandige geen gegeven is, maar sterk variabel. Wat is het belangrijkste voor een ondernemer bij een calamiteit? De meeste ondernemers zullen zeggen: het huishouden moet doordraaien. Oftewel, de vaste lasten moeten worden doorbetaald en er moet voldoende geld zijn om te eten. Het is dan ook tijd om verder te kijken dan het verzekeren van het inkomen. Het verzekeren van de lasten heeft belangrijke voordelen, zoals een betere voorspelbaarheid én betaalbaarheid. Veel ondernemers willen nu eenmaal alleen verzekeren wat echt nodig is tegen een betaalbare prijs. Wat is echt nodig? Dat is voor elke ondernemer anders. Met een goede inventarisatie kunt u de ondernemer helpen om dat in beeld te krijgen. Neem daarbij niet het inkomen, maar de wensen en behoeften van de ondernemer als uitgangspunt.
Financieel adviseur aan zet
Moraal van het verhaal: een AOV is een maatwerkproduct, waarbij de toegevoegde waarde van een financieel adviseur groot is. Voor de klant is het vaak complexe materie met veel keuzemogelijkheden. De verschillen tussen individuele situaties zijn dusdanig groot, dat hier geen kant-en-klare-oplossing kan worden geboden. Maar als de ondernemer nog langer wacht met het sluiten van een AOV, dan krijgt deze vanzelf een kant-en-klaar oplossing op zijn bord in de vorm van de verplichte AOV. Voor financieel adviseurs biedt het wijzen op de alternatieven serieuze kansen en vanuit maatschappelijk oogpunt is het een goede zaak als er al vanaf vandaag meer verzekerde ondernemers rondlopen.
Doet u mee?
Kent u ons vernieuwde AOV aanbod voor ondernemers al?
Uitgangspunt is dat de ondernemer zelf bepaalt wat hij wel en bewust niet verzekert en daar ook voor betaalt. Onder de vlag TAF Ondernemers AOV bieden wij de ondernemer veel keuzemogelijkheden voor een AOV op maat. Voor het verzekerd bedrag zijn de vaste lasten leidend. We zijn er namelijk van overtuigd dat de meeste ondernemers niet hun hele inkomen willen verzekeren tegen een hoge premie, maar dat zij alleen willen verzekeren wat echt noodzakelijk is: de vaste maandelijkse lasten en een deel voor variabele lasten, zoals de boodschappen. Kijk op www.taf.nl/aov en ontdek welke kansen de TAF Ondernemers AOV u biedt.