De ORV: geen moetje, maar een must

ORV niet meer verplicht: wat zijn de mogelijkheden?

De overlijdensrisicoverzekering die de klant in het verleden samen met de NHG hypotheek afsloot, is per 1 januari volgend jaar niet meer verplicht. Stelt de hypotheekverstrekker de overlijdensrisicoverzekering bij de lopende hypotheek ook niet verplicht? Dan kan uw klant het volgende doen met de bestaande overlijdensrisicoverzekering:

• Ontpanden
  De overlijdensrisicoverzekering blijft lopen, maar een eventuele uitkering hoeft niet meer perse te worden gebruikt voor het aflossen van de hypotheek. Niet de hypotheekverstrekker, maar de nabestaande zelf ontvangt het verzekerde bedrag bij overlijden van de verzekerde. De uitkering is vrij besteedbaar en kan bijvoorbeeld worden gebruikt als aanvulling op het inkomen of voor de opvoeding van de kinderen (denk aan kosten voor extra opvang of studie). Een verzoek tot ontpanding moet worden ingediend bij de hypotheekverstrekker, soms worden hiervoor wijzigingskosten in rekening gebracht.
• Beëindigen
  Daarmee bespaart uw klant een paar tientjes per maand, maar er is dan geen uitkering bij overlijden van de verzekerde meer. Als de verzekerde overlijdt en de nabestaande kan de hypotheek niet meer betalen, dan wordt de woning gedwongen verkocht.
• Niets doen
  De overlijdensrisicoverzekering loopt gewoon door zoals nu. Omdat de overlijdensrisicoverzekering gekoppeld is aan de hypotheek, wordt een eventuele uitkering bij overlijden gebruikt voor het aflossen van de hypotheek. De nabestaande kan na het overlijden van de verzekerde in het huis blijven wonen. Of het huis kan zonder restschuld verkocht worden.

Informeer uw klant over het vervallen van de verplichte verpanding van de ORV

Vanuit uw zorgplicht, is het goed om uw klant te wijzen op de mogelijkheden en consequenties die deze maatregel met zich meebrengt. Dit kan persoonlijk of via een nieuwsbrief.

Benadruk hoe belangrijk een overlijdensrisicoverzekering is

De beperkte kosten voor een ORV staan niet in verhouding tot de schrijnende situaties die kunnen ontstaan wanneer een partner overlijdt en de nabestaande de woonlasten niet meer kan betalen. Als uw klanten overwegen om de overlijdensrisicoverzekering op te zeggen, adviseer ze dan om eerst contact met u op te nemen.

Het is belangrijk dat uw klanten de risico’s – van het niet verzekerd zijn bij overlijden - overzien. Pas dan kunnen zij een weloverwogen keuze maken.

Als uw klant de uitkering niet langer wil gebruiken voor het aflossen van de hypotheek of als de persoonlijke en/of financiële situatie sinds het afsluiten van de overlijdensrisicoverzekering is veranderd, dan is het ook verstandig voor uw klant om in gesprek te gaan met u.

Een goed ORV advies voorkomt financiële problemen

De financiële impact van overlijden is meestal fors. Er valt een inkomen weg, met alle gevolgen van dien. En dat gaat verder dan alleen het aflossen van de hypotheek. Gezien de ontwikkelingen in de markt ten aanzien van het nabestaandenpensioen, is het verstandig dat mensen hierin zelf de regie nemen. Zodat men minder afhankelijk is van overheids- en werkgeversregelingen, die de laatste jaren steeds verder versoberd zijn. Hier ligt voor u, als financieel adviseur, een grote kans.

Lees ook de vijf redenen voor het regelen van een nabestaandenregeling