Einde ORV-plicht: hoe informeert u uw klant?

Vanuit uw zorgplicht bent u verplicht uw klant te informeren

Heeft uw klant een NHG hypotheek met daaraan gekoppeld een overlijdenrisicoverzekering? Dan bent u, als adviseur, vanuit uw zorgplicht verplicht om uw klant daarover te informeren. Adfiz, de branchevereniging van onafhankelijk financieel adviseurs, stelt dit in een artikel op hun website: ‘Op grond van de Wft ben je verplicht de klant op de hoogte te stellen van wezenlijke wijzigingen in wetgeving of in de informatie die je aan de klant hebt verstrekt bij het afsluiten van het product. Het feit dat de verplichte ORV komt te vervallen is zo’n wezenlijke wijziging. Daarnaast kan het ook zijn dat je als gevolg van je overeenkomst met de klant (opdrachtbevestiging) verplicht bent de klant hierover te informeren. Dit is afhankelijk van de specifieke afspraken die je met de klant hebt gemaakt.’

Neem zelf het initiatief, ook als de geldverstrekker de klant al informeert

‘Omdat het beleid per geldverstrekker verschilt, kan het zijn dat een aantal geldverstrekkers jou als adviseur en ook de klant gaan informeren over de gevolgen van de vervallen verpandingseis van NHG. Strikt genomen hoef je die klanten dan zelf niet meer te informeren, omdat de geldverstrekker deze zorgplicht al op zich heeft genomen. Echter, wij raden je aan om zelf het initiatief te nemen. Deze wijziging is immers een gelegenheid om middels een kleine inspanning weer even bij je klant in beeld te komen,’ aldus Adfiz.

NHG informeert de verzekerden niet

NHG informeert de verzekerden zelf niet over het vervallen van de ORV-verplichting. ‘Wij vertrouwen erop dat de adviseur samen met de consument inzichtelijk maakt of een ORV al dan niet wenselijk is’, zegt Carla Muters, NHG-bestuurder, in een interview met de Nederlandse Vereniging van Hypothecaire Planners. ‘Een overlijdensrisicoverzekering heeft in veel gevallen namelijk zeker een meerwaarde. Adviseur en klant kunnen samen de individuele situatie bekijken en beoordelen of dat ook het geval is.’

Informeren van uw klant kan via digitale nieuwsbrief of persoonlijke brief

Adfiz geeft aan dat klanten met een NHG-hypotheek zowel via een elektronische nieuwsbrief als een persoonlijke gerichte brief mogen worden geïnformeerd over het komen te vervallen van de verplichte verpanding van de ORV. Volgens Adfiz is het daarbij belangrijk dat u de wijziging specifiek benoemt.

Met een algemene mailing wordt niet voldaan aan de zorgplicht

Ook klachteninstituut Kifid geeft desgevraagd aan dat met een algemene mailing, die niet specifiek op het onderwerp inzoomt, niet wordt voldaan aan de zorgplicht. Dat zijn de lessen die geleerd zijn uit eerdere uitspraken van het Kifid in verband met het onvoldoende wijzen op de mogelijke premiebesparing van een ORV. Daarbij werd een adviseur in het ongelijk gesteld, omdat deze de klant niet specifiek gewezen had op de mogelijk verlaging. Er was alleen een algemene mailing verstuurd over het besparen op de hypotheeklasten. Er werd met geen woord gerept over overlijdensrisicoverzekeringen.

AFM: de klant informeren vóór 1 januari 2020 is redelijk

Wij vroegen ook de AFM om een reactie. Zij nemen vooralsnog geen expliciete stelling in wat betreft deze wijziging, omdat zij primair toezichthouder zijn en geen adviesorgaan. Wel onderschrijven ze de stelling van Adfiz:

'De financieel dienstverlener is verplicht om de klant te informeren over wezenlijke wijzigingen in de wetgeving of informatie die aan de klant verstrekt is bij het afsluiten van het product. Dit volgt uit artikel 4:20 Wet op het financieel toezicht (Wft).'

Zij geven daarbij aan dat de informatie tijdig verstrekt moet worden. Hierbij gaat de AFM uit van een redelijk termijn. Gezien het feit dat de wijziging begin oktober 2019 bekend is geworden, acht de AFM het redelijk om de wijziging vóór ingang van de wijziging (1 januari 2020) te informeren aan de klant. Dat kan door het versturen van een nieuwsbrief, zoals Adfiz stelt. Belangrijk is wel dat de adviseur – zo nodig – kan aantonen dat de desbetreffende relaties ook daadwerkelijk geïnformeerd zijn. Zo stelt de AFM in een reactie.

Modelbrief om uw klant te informeren over de wijziging

Adfiz benadrukt dat een ORV in veel gevallen een wenselijke aanvulling is op de hypotheek. Om hun leden te helpen hun  klanten op de hoogte te stellen van de vervallen ORV-verplichting en daarmee te voldoen aan de zorgplicht, stelde Adfiz een modelbrief op die kan worden gebruikt om de klant te informeren. In overleg met Adfiz stellen wij deze modeltekst ook ter beschikking aan u.

>> Het hele artikel van Adfiz met de modelbrief vindt u hier 

Informatiepagina voor de consument

Vanuit TAF gaan we onze verzekerden niet actief wijzen op de vervallen ORV-verplichting. TAF adviseert namelijk niet rechtstreeks aan consumenten. Voor advies verwijzen we de klant altijd naar hun financieel adviseur.

Als we een verzoek tot ontpanding ontvangen (dit kan zowel vanuit de bank als de consument), maken wij een nieuw polisblad op. De klant ontvangt een nieuw polisblad per e-mail en u ontvangt een kopie-polisblad.

Wij verwachten een toename van vragen van consumenten die de wijziging via de media of een andere weg vernemen. Daarom hebben wij een informatief artikel voor consumenten op onze website gepubliceerd. Mogelijk kunt u hieruit wat inspiratie halen. Natuurlijk mag u uw klant ook verwijzen naar deze pagina.

>> Consumentenartikel: Overlijdensrisicoverzekering niet meer verplicht voor NHG-hypotheek, wat betekent dat voor u?

Een goed ORV advies voorkomt financiële problemen

De financiële impact van overlijden is meestal fors. Er valt een inkomen weg, met alle gevolgen van dien. En dat gaat verder dan alleen het aflossen van de hypotheek. Gezien de ontwikkelingen in de markt ten aanzien van het nabestaandenpensioen, is het verstandig dat mensen hierin zelf de regie nemen. Zodat men minder afhankelijk is van overheids- en werkgeversregelingen, die de laatste jaren steeds verder versoberd zijn. Hier ligt voor u, als financieel adviseur, een grote kans. Grijp het vervallen van de verplichte ORV aan om de noodzaak van een ORV te benadrukken en uw klant te voorzien van een passend ORV advies.