De vraag 'Ben je gezond?' is een rekbaar begrip. Daarom is een onafhankelijke gezondheidsverklaring een belangrijke basis

Hoe ervaar je de samenwerking met TAF?

'Wij werken al tien jaar samen met TAF en dat is niet voor niets, zij houden ons scherp. Voor de klant is het belangrijk dat deze snel weet of de verzekeringsaanvraag medisch wordt geaccepteerd. Daarom streven we naar een bepaald service level: het beoordelen van het complete medische dossier binnen 24 uur. In de praktijk beoordelen we 85% van de aanvragen nog dezelfde dag.'

Welke verantwoordelijkheid heeft Cunningham Lindsey?

'Wij beoordelen de aanvragen op medisch gebied. Mede op basis van ons onafhankelijke advies beslist de verzekeraar of hij de verzekeringsaanvraag wel of niet accepteert. En tegen welke premie. Gegevens over iemands gezondheid zijn gevoelig, daar gaan we heel zorgvuldig mee om. Het acceptatieproces bij een blanco medische geschiedenis is overzichtelijk, maar juist bij een verhoogd risico is het van belang om zo snel mogelijk duidelijkheid te geven. Het is aan ons om helderheid te verschaffen en dan het liefst door persoonlijk in gesprek te gaan met de klant.'

Waarom bevat een reguliere gezondheidsverklaring zoveel vragen? Is dat echt nodig?

'De vraag 'Ben je gezond?' is een rekbaar begrip. Om een goede inschatting van de risico’s te kunnen maken, is een goed inzicht nodig in de gezondheid en de leefstijl van de verzekerde. Daarom heeft het Verbond van Verzekeraars regels opgesteld waaraan een gezondheidsverklaring moet voldoen. Zo wordt bijvoorbeeld een heel uitgebreid overzicht gegeven van ziekten en aandoeningen die verzekerde zou kunnen hebben of hebben gehad. Dat voorkomt dat mensen iets vergeten over hun medische situatie. Ook als iets jaren geleden voor het laatst speelde. Dat is heel belangrijk, want als verzekerde de verklaring niet volledig invult, kan dat later grote (financiële) gevolgen hebben. Met andere woorden: door het zorgvuldig en volledig invullen van een uitgebreide gezondheidsverklaring komen de nabestaanden niet voor verrassingen te staan achteraf. '

Hoeveel tijd kost het de klant om een gezondheidsverklaring van TAF in te vullen?

'De gezondheidsverklaring van TAF voldoet aan de regels van het Verbond van Verzekeraars en is dus best uitgebreid. Om te voorkomen dat de verzekerde onnodig veel tijd kwijt is en nog aanvullende vragen gesteld moeten worden na het invullen van de gezondheidsverklaring, is de vragenlijst in de loop der jaren ‘slimmer’ gemaakt. Bepaalde vragen worden toegevoegd of weggelaten aan de hand van een gegeven antwoord. En het proces gaat volledig digitaal, wat natuurlijk ook zorgt voor een snellere afhandeling.'

Je ziet tegenwoordig ook wel levensverzekeringen met een verkorte gezondheidsverklaring. Hoe sta jij daar tegenover?

'Het nadeel daarvan is dat de kans op zogenaamde onbewuste verzwijging toeneemt. Niet voor niets heeft het Verbond van Verzekeraars een standaard gezondheidsverklaring opgesteld. Een verzekering met verkorte gezondheidsverklaring biedt in de praktijk echter zowel de verzekerde als de verzekeraar onvoldoende zekerheid om het overlijdensrisico goed te beoordelen. Het zou alleen geschikt zijn wanneer de adviseur 100% zeker weet dat er sprake is van een blanco medische geschiedenis. Maar hoe beoordeel je als adviseur dan of een klant in aanmerking komt voor een product met verkorte gezondheidsverklaring? Ben je gezond is een rekbaar begrip. Er zijn genoeg ziekten of aandoeningen die je niet direct wilt delen met je adviseur, maar die wel van invloed kunnen zijn op het overlijdensrisico.'

Is een medisch adviseur onafhankelijk?

'TAF kiest ervoor om geen medisch adviseurs in dienst te nemen, zij werken bewust samen met ons, als externe specialist. Hiermee waarborgen zij onafhankelijk medisch advies. Een ander belangrijk argument is dat je jezelf als verzekeraar benadeelt als je je risico’s niet goed inschat. Accepteer je alleen maar ‘schone’ aanvragen tegen een lage premie op basis van een verkorte gezondheidsverklaring en de claims komen toch binnen, dan heb je een probleem. Ook voor de verzekerde/nabestaande(n) kan een onjuiste risico inschatting negatieve gevolgen hebben. Met andere woorden: we zijn allemaal gebaat bij een realistische inschatting van de risico’s.'

Kan je een verzekering afsluiten als je gezondheid wat minder is of als je vroeger klachten hebt gehad?

'In 98% van de gevallen geven we een positief advies voor acceptatie. Natuurlijk heeft elk product grenzen maar in de meeste gevallen kan het tegen een vastgestelde premie. In 2% van de gevallen kan het niet, bijvoorbeeld als iemand een hartaanval heeft gehad als gevolg van roken en diegene toch door is blijven roken.'

Tot slot, heb je nog een praktische tip?

'Bij de aanvraag van een hypotheek heb je verschillende documenten nodig en daarvan is de gezondheidsverklaring vaak het sluitstuk. Geef je klant als tip mee om de gezondheidsverklaring zo volledig en zorgvuldig mogelijk in te vullen (daarbij geldt beter te veel dan te weinig informatie geven), dan is er minder kans dat de verzekerde aanvullende vragen moet beantwoorden en loopt het acceptatieproces geen vertraging op.'