De verplichte AOV komt eraan: tijd voor actie!
De Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) staat in de steigers. Hoewel de invoering nog even op zich laat wachten, is dit hét moment om je klanten te helpen de juiste keuze te maken. De BAZ is in het leven geroepen om elke IB-ondernemer in Nederland een standaard basisdekking te bieden bij arbeidsongeschiktheid. Een nobel streven, maar de verplichte verzekering is niet voor elke ondernemer de meest voordelige of passende oplossing. Gelukkig kunnen ondernemers zich nu nog vrijstellen van deze verplichting door een eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Help je klanten op tijd een passende verzekering te kiezen die past bij hun behoeften en financiële mogelijkheden.
Sinds de publicatie van dit artikel is er nieuwe informatie bekend over de verplichte AOV. Lees hier over de laatste stand van zaken.
Waarom de BAZ niet voor elke ondernemer de beste keuze is
De BAZ biedt slechts een minimale dekking, met een wachttijd van één jaar en een uitkering ter hoogte van maximaal het minimumloon.
Nicole Hollander, directeur van TAF: ‘Veel ondernemers denken dat ze met de BAZ goed verzekerd zijn, maar de dekking is beperkt. Ondernemers kunnen vaak niet rondkomen van het minimumloon, laat staan dat ze een heel jaar zonder inkomen kunnen overbruggen.’
Daarnaast gaan zelfstandigen 6,5% van hun inkomen aan premie betalen, met een oorspronkelijk geschat maximum van €195 per maand. Dit bedrag is inmiddels al gestegen naar €215 per maand en zal verder toenemen naarmate het minimumloon stijgt. Ook het percentage van 6,5% kan in de toekomst nog worden aangepast.
Het alternatief: Een eigen AOV met een betere dekking of lagere premie
Gelukkig is er een alternatief. Ondernemers kunnen vrijgesteld worden van de BAZ door een eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten die voldoet aan bepaalde voorwaarden. Met een eigen AOV hebben ze meer flexibiliteit, zoals een kortere wachttijd en een uitkering die beter aansluit bij hun werkelijke behoeften. Vaak is de premie bij een private verzekeraar lager en de dekking beter dan bij de BAZ.
De regels voor vrijstelling hangen af van het moment waarop de AOV wordt afgesloten:
- Vóór de peildatum geldt het overgangsrecht.
- Na de peildatum gelden de strengere opt-out regels.
De peildatum is nog niet vastgesteld. Oorspronkelijk zou het wetsvoorstel met de details over de BAZ in Q1 2025 bekend worden gemaakt, maar dit is uitgesteld. Dit is goed nieuws voor jou als adviseur: je hebt nu extra tijd om je klanten te helpen. Door vóór de peildatum te handelen, kunnen je klanten nog profiteren van het overgangsrecht, waardoor ze meer keuzevrijheid en de mogelijkheid tot een lagere premie hebben. Wacht niet tot het te laat is!
De flexibiliteit van het overgangsrecht ten opzichte van de opt-out
De BAZ stelt strikte eisen aan de opt-out regeling. Een AOV moet ten minste dezelfde dekking en premie hebben. Het overgangsrecht daarentegen biedt meer flexibiliteit en soepelere voorwaarden:
- Lagere eindleeftijd: De AOV mag eindigen op minimaal 55 jaar, terwijl bij de opt-out de verzekering door moet lopen tot ten minste de AOW-leeftijd.
- Medische uitsluitingen toegestaan: Voor ondernemers met gezondheidsklachten biedt het overgangsrecht de mogelijkheid om een verzekering af te sluiten met medische uitsluiting. Voor de opt-out is een AOV met medische uitsluiting niet toegestaan.
- Lagere premie en dekking mogelijk: Onder het overgangsrecht mag de premie lager zijn dan die van de BAZ. Dat biedt meer ruimte om de verzekering af te stemmen op het budget van je klant. Bij de opt-out moet de premie en dekking minimaal gelijk zijn aan die van de BAZ.
Nicole Hollander benadrukt: ‘Door nu een verzekering af te sluiten die voldoet aan de voorwaarden voor vrijstelling, heeft je klant de keuze om niet deel te hoeven nemen aan de BAZ. Natuurlijk kan een ondernemer later alsnog voor de BAZ kiezen als dat beter voor hem of haar uitpakt. Maar door nu een AOV af te sluiten, creëer je in ieder geval keuzevrijheid én is je klant in de tussentijd beschermd.’
Ga vandaag nog aan de slag en maak het verschil voor je klanten!
Door je klanten nú te adviseren over het overgangsrecht en de voordelen ervan, zorg je ervoor dat ze goed verzekerd zijn en profiteren van de best mogelijke voorwaarden.
- Controleer of de huidige AOV van je klant voldoet aan het overgangsrecht. Zo niet, dan heb je nu nog de tijd om de verzekering aan te passen.
- Hebben je klanten nog geen AOV? Informeer hen over de verplichting en leg uit waarom een eigen AOV voordeliger kan zijn.
- Ondernemers die deelnemen aan een alternatieve oplossing, zoals een schenkkring of broodfonds, moeten weten dat deze niet voldoen aan het overgangsrecht, zodat zij straks niet voor verrassingen komen te staan.
Adviseer een toekomstbestendige AOV die aansluit bij de wensen en behoeften van de ondernemer. De AOV van TAF biedt dekking tot de AOW-leeftijd, ook als deze in de toekomst stijgt tot 70 jaar. Daarmee is je klant nu goed verzekerd én voorbereid op de verplichte AOV.
Download nu de leidraad voor adviseurs!
TAF heeft een leidraad samengesteld die je kunt downloaden. Deze bevat een duidelijke vergelijking tussen het overgangsrecht en de opt-out regeling, een stappenplan voor het benaderen van jouw klanten en praktische tips om je klanten vóór de peildatum optimaal te adviseren. Download de leidraad
Succes met adviseren en laten we samen zorgen dat ondernemers goed voorbereid zijn op de toekomst!
Disclaimer: De informatie in dit artikel is gebaseerd op de stand van zaken zoals bekend op 21 oktober 2024. Eventuele wijzigingen in wetgeving of nieuwe inzichten kunnen de inhoud beïnvloeden. Wij adviseren je om de laatste ontwikkelingen te volgen voor actueel advies.