Gedaald inkomen in coronatijd: is de ondernemer nog volledig verzekerd bij arbeidsongeschiktheid?
Een ondernemer met een AOV op zak is verstandig bezig. Uit cijfers van het CBS – die dateren uit de tijd vóór de uitbraak van de coronacrisis - blijkt namelijk dat het merendeel van de ondernemers nog geen jaar kan rondkomen zonder inkomen. Het valt te voorspellen dat het ‘vlees op de botten’ van ondernemend Nederland in 2020 nog verder is afgenomen. Een vraag die u ongetwijfeld weleens van uw verzekerde zelfstandige klant krijgt is: 'Ben ik wel volledig verzekerd, nu mijn inkomen is gedaald door de coronacrisis?' Net als een andere veel gestelde vraag:‘ Kan mijn AOV goedkoper?’. In dit artikel nemen wij u graag mee in het antwoord op deze vragen.
Voor welk bedrag bij arbeidsongeschiktheid is de ondernemer verzekerd, nu het inkomen is gedaald door de coronacrisis?
Dat hangt ervan af of de ondernemer een schade- of een sommenverzekering heeft afgesloten. Een schadeverzekering keert de werkelijke schade uit bij arbeidsongeschiktheid (en is dus gebaseerd op het werkelijk inkomen direct voor arbeidsongeschiktheid). Een sommenverzekering keert het vooraf afgesproken bedrag uit, ongeacht de werkelijke schade. De meeste AOV’s in Nederland zijn sommenverzekeringen (eventueel met tussentijdse inkomenstoets), maar het kan zeker geen kwaad om even te checken wat de AOV van uw klant precies inhoudt.
| Rekenvoorbeeld schade- versus sommenverzekering |
|
Een consultant heeft een AOV met een verzekerd bedrag van € 48.000 per jaar (gebaseerd op 80 procent van zijn gemiddelde inkomen van € 60.000 per jaar) en een eigen risicoperiode van een maand. Als hij niet kan werken omdat hij arbeidsongeschikt is, heeft hij na een maand recht op een uitkering. Hoeveel die uitkering bedraagt is onder andere afhankelijk van de soort verzekering die hij heeft. Is er sprake van een sommenverzekering Dan wordt het verzekerd bedrag van € 48.000 uitgekeerd. Dit is het verzekerd bedrag dat is afgesproken op de ingangsdatum van de verzekering. Gaat het om een schadeverzekering? Dan vindt er een correctie op het inkomen plaats als zijn daadwerkelijke inkomen lager is dan in het inkomen op de ingangsdatum. |
Lasten verzekeren kan ook
Wij vroegen het aan ondernemers: ‘Welk bedrag heeft u nodig als u arbeidsongeschikt raakt? Zij antwoordden eenduidig: ‘Bij voorkeur een bedrag waarmee ik mijn huishouden draaiende kan houden.'
TAF speelt in op deze ondernemersbehoefte. De TAF GoedGezekerd AOV verzekert niet het (sterk variërende) inkomen, maar de (stabielere) vaste lasten. Zowel privé als zakelijk. De ondernemer verzekert dus een bedrag voor het doorbetalen van de hypotheek- of huurlasten, (zakelijke) verzekeringen, abonnementen, (bedrijfs)auto en alle andere terugkerende lasten. De enige voorwaarde is dat er een overeenkomst of contract onder ligt. Daarbovenop mag een bedrag tot € 750 voor de overige kosten van levensonderhoud worden meeverzekerd (zoals boodschappen).
De TAF GoedGezekerd AOV is een sommenverzekering. Het verzekerd bedrag wordt vastgesteld op de ingangsdatum aan de hand van de vaste lasten op dat moment. Dat is het bedrag dat wordt uitgekeerd bij arbeidsongeschiktheid. Wel zo eenvoudig en transparant. En het belangrijkste: dit bedrag zorgt ervoor dat het huishouden kan blijven doordraaien bij arbeidsongeschiktheid. Dat geeft de ondernemer financiële rust.
Goedkoper verzekeren?
Het verzekeren van de vaste lasten biedt niet alleen meer stabiliteit, maar is meestal ook goedkoper. Dat komt omdat het verzekerd bedrag voor het doorbetalen van de vaste lasten over het algemeen lager ligt dan het inkomen. Wil de ondernemer nog meer besparen op de premie? Dan kunt u – mits financieel haalbaar – de ondernemer adviseren om te kiezen voor een langere eigen risicoperiode. Of de ondernemer kan kiezen voor een kortere uitkeringsduur van 2, 5 of 10 jaar. Mits dat natuurlijk past bij het risicoprofiel. Ondernemers kiezen voor een kortere uitkeringsduur omdat het goedkoper is dan een uitkering tot aan pensioengerechtigde leeftijd. Een uitkering van een paar jaar geeft de ondernemer in ieder geval de tijd om rustig te herstellen, of in het uiterste geval om te scholen of de levensstandaard aan te passen. Wist u dat 99 procent van de mensen die ziek worden binnen twee jaar weer aan het werk is? Kortom, luister goed naar de behoefte van de ondernemer. Met veel keuzemogelijkheden stelt u de TAF GoedGezekerd AOV zelf samen, zodat deze naadloos aansluit bij de situatie en wensen van de ondernemer.