Zelf een AOV afsluiten vs de verplichte AOV
Meer dan de helft van de ondernemers (55%) heeft geen verzekering tegen ziekte of arbeidsongeschiktheid. Bovendien kan 52% van de zelfstandigen niet langer dan drie maanden zonder inkomen. Hierdoor hebben meer dan een miljoen ondernemers mogelijk geen financieel vangnet bij een onverwachte inkomensdaling. Daarom is in het pensioenakkoord afgesproken dat elke zzp’er, zich voortaan verplicht moet verzekeren. Vermoedelijk vanaf 2027. Moet de ondernemer daarop wachten? Nee, zelf een AOV afsluiten pakt voor de meeste ondernemers gunstiger uit. Bovendien kan arbeidsongeschiktheid de ondernemer vandaag al overkomen. We zetten de verschillen tussen zelf een AOV afsluiten en de voorgestelde verplichte AOV op een rijtje.
Voor wie?
De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is van toepassing op alle ondernemers die belastingplichtig zijn, inclusief meewerkende partners. Voor directeur-grootaandeelhouders (DGA's) en parttime ondernemers die ook in loondienst werken, lijkt er een uitzondering te komen in de nieuwe regeling. Het hebben van personeel, andere inkomsten of voldoende vermogen zullen naar verwachting geen reden zijn om niet deel te nemen aan de verplichte AOV volgens de voorgestelde plannen.
Wat is de maandelijkse uitkering?
Naar verwachting biedt de verplichte AOV een dekking van 70% van het inkomen voor arbeidsongeschiktheid met een maximum van het wettelijk minimumloon. In juli 2024 is dat € 2.133,60 euro bruto per maand. Het is de vraag of de ondernemer daarmee zijn vaste lasten en kosten voor levensonderhoud kan betalen.
Als de ondernemer zelf een AOV afsluit, bepaalt hij of zij zelf het verzekerd bedrag. Zo weet de ondernemer zeker dat het aansluit bij zijn of haar persoonlijke situatie.
Wat kost de AOV per maand?
De hoogte van de premie van de verplichte AOV is inkomensafhankelijk. Zoals het er nu naar uitziet wordt de premie 6,5 procent van het inkomen van de ondernemer. Elke ondernemer met een winst hoger dan circa 36.000 euro betaalt de maximale premie van 198 euro per maand voor een dekking ter hoogte van het minimumloon. Voor veel zelfstandigen biedt een AOV bij een commerciële verzekeraar voor hetzelfde bedrag nu al een betere dekking. Ter illustratie hieronder enkele persona’s met welk percentage van het verzekerd bedrag gezonde ondernemers extra kunnen verzekeren bij TAF tegen een vergelijkbare premie en voorwaarden als de verplichte AOV (BAZ).
Wanneer keert de verzekering uit?
De wachttijd bij de verplichte AOV is een jaar. De ondernemer is dus alleen verzekerd bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Dat betekent dat de ondernemer het een jaar moet uitzingen met eigen reserves. Uit recente cijfers van het CBS (2023) blijkt dat gemiddeld meer dan een derde van de ondernemers onder de 55 jaar maximaal een half jaar kunnen rondkomen als hun inkomen wegvalt. Sluit de ondernemer zelf een AOV af bij TAF? Dan kan hij al kiezen voor een eigen risicoperiode vanaf één maand.
Wanneer is de ondernemer arbeidsongeschikt?
Bij de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering bepaalt het UWV of de ondernemers arbeidsongeschikt is. Er wordt beoordeeld of de ondernemer nog in staat is om ten minste het minimumloon te verdienen met werk in het algemeen, los van het beroep of opleidingsniveau. Als dat niet kan, komt de ondernemer in aanmerking voor een BAZ-uitkering.
Sluit een ondernemer een AOV bij TAF af, dan heeft hij de keuze uit claimbeoordeling op passende- of beroepsarbeid. Dat betekent dat er gekeken wordt of de zelfstandige zijn eigen beroep nog kan uitoefenen of - bij passend arbeid- werkzaamheden kan verrichten die in lijn liggen met zijn opleiding en werkervaring.
Laat de zzp’er in actie komen
Kortom, de verplichte AOV biedt weinig ruimte voor maatwerk. Gelukkig komt er ,zoals het er nu naar uit ziet, een zogenaamde opt-out-regeling. Dat betekent een vrijstelling als de ondernemer al een bestaande arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft. Voorwaarde is wel dat deze minimaal gelijkwaardig is aan de verplichte verzekering.
Voor adviseurs liggen er aanzienlijke kansen nu de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen (BAZ) in zicht komt. Het is cruciaal dat elke ondernemer in Nederland zich bewust wordt van de mogelijkheid om vrijgesteld te worden van de verplichte AOV door zelf een AOV af te sluiten bij een commerciële verzekeraar. Kortom, laat de zzp’er niet afwachten en beweeg hem om in actie te komen. Arbeidsongeschiktheid kan een zelfstandige immers vandaag overkomen.
